Kabbage是一家為網(wǎng)店店主提供營運(yùn)資金貸款服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，總部位于美國亞特蘭大，截至目前已經(jīng)成功融資六千多萬美元。Kabbage的主要目標(biāo)客戶是eBay、亞馬遜、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal上的美國網(wǎng)商。

Kabbage與“阿里小貸”的經(jīng)營模式類似，通過查看網(wǎng)店店主的銷售和信用記錄、顧客流量、評論以及商品價(jià)格和存貨等信息，來最終確定是否為他們提供貸款以及貸多少金額，貸款金額上限為4 萬美元。店主可以主動在自己的Kabbage賬戶中添加新的信息，以增加獲得貸款的概率。Kabbage通過支付工具PayPal的支付API 來為網(wǎng)店店主提供資金貸款，這種貸款資金到賬的速度相當(dāng)快，最快十分鐘就可以搞定。

目前，使用 Kabbage 貸款服務(wù)的網(wǎng)店店主已達(dá)近萬家，Kabbage的服務(wù)范圍目前僅限于美國境內(nèi)，不過公司打算利用這輪融資將服務(wù)拓展至其他國家。

案例解析：

基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式創(chuàng)新過程有兩個(gè)核心環(huán)節(jié)：一是數(shù)據(jù)獲取；二是數(shù)據(jù)的分析利用。在本案例中，Kabbage與阿里金融的區(qū)別在于數(shù)據(jù)獲取方面，前者是從多元化的渠道收集數(shù)據(jù)，后者則是借助旗下平臺的數(shù)據(jù)積累，其中網(wǎng)上商家可自主提供數(shù)據(jù)且其數(shù)據(jù)的多少直接決定著最終的貸款額度與成本，這充分體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)價(jià)值，就如同傳統(tǒng)的抵押物一樣可以換取資金。

中培IT常青樹專家認(rèn)為，雖說大數(shù)據(jù)是一座極具價(jià)值的“金礦”，但如果不能科學(xué)地加以利用，那么大數(shù)據(jù)就變成了一堆堆毫無用處的“石頭”，Kabbage就是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，并結(jié)合金融行業(yè)的特點(diǎn)，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了完美融合和創(chuàng)新。

金融是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)形態(tài)正在向融合經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變，同時(shí)虛擬經(jīng)濟(jì)也快速興起，金融的服務(wù)對象必將隨之發(fā)生變化，這種轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跇I(yè)帶來了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如圖所示。

融合經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生新的金融需求

虛擬經(jīng)濟(jì)（Fictitious Economy）是經(jīng)濟(jì)虛擬化（西方稱之為“金融深化”）的必然產(chǎn)物，是指基于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其產(chǎn)品和服務(wù)都具有虛擬化的特點(diǎn)，具體包括軟件、網(wǎng)絡(luò)游戲、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、門戶網(wǎng)站等細(xì)分市場領(lǐng)域。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動。隨著新興信息技術(shù)的快速發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)正在加速融合，從而衍生了未來的主體經(jīng)濟(jì)形態(tài)，即融合經(jīng)濟(jì)，電子商務(wù)、O2O 模式都是融合經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)產(chǎn)物。